90后中产家长第一课：教会孩子赚钱的能力

电视剧《繁花》大热，剧里呈现的三十年代的海上旧梦、股市风云，让不少人痴醉。其中一段旁白是，“机会面前人人平等，抓住了机会就有可能改变人生。有人乘风而起，有人半日归零。”

如何培养这种抓住机会的能力？

二十一世纪，一种教育概念随之被生产出来——“财商教育”。

财商启蒙读物《富爸爸穷爸爸》里有句名言：“如果你不能及时教孩子金钱的知识，那么将来就有其他人来取代你。比如债主、警方甚至是骗子。一个共识是，财商教育并不简单等同于“理财技能学”，更多是培育金钱的价值观，提升财富管理的能力，并服务于未来的投资、创业和就业决策。

在财商教育中，“耳濡目染”是一个重要条件。

正如《学神：中国精英教育现场一手观察》作者姜以琳，曾试图揭示过一个现象：特权从来不以特权本来的面目出现，精英的培育方式，让这些孩子相信，自己是靠着勤奋和天赋赢得了一切。并且让未来产生的阶层分化，看上去那么地自然、合理。

对于这届90后中产家长而言，已经不再忌讳培养孩子赚钱的能力，在他们看来，这是教育内卷要达到的最终目的，与其如此，不如让孩子提早掌握这个能力。

1、年仅11岁的股民

新一代90后家长林楠正在上海民办光华中学的家长会上做演讲分享，主题为艺术教育，跨学科学习与人工智能时代。她的孩子是ChatGpt的*批使用者，是舞台剧表演者，还是国际模拟商战的参赛者。

林楠的教育理念相对开放，又颇具危机意识，她认为，“在人工智能时代，孩子们的竞争将更加激烈。因为他们要面对的将是学习能力极强，且以指数级迭代的竞争对手”。

据小红书教育机构账号介绍，上海民办光华中学是“中产家庭闭眼入的8所性价比国际学校“之一，学费10万一年，住宿费14万一年，拥有光华系与平和系双血统，30%～70%的孩子在初中毕业后，会升学至上海*梯队的知名国际高中。

林楠一直在暗中观察，自己的两个孩子对什么感兴趣——大儿子感性，喜欢戏剧艺术。小儿子理性，对“钱”感兴趣。“哥哥还很天真，但是弟弟已经很成熟”，林楠觉得小儿子方烨有种异于同龄人的成熟。

年仅11岁的方烨，已经驰骋于美股市场，且没有“半日归零“。

放学回家后，方烨的爱好是“看盘”，笔记本电脑上的K线涨跌有时，他经常向妈妈慨叹，“想赚点钱真不容易”。2023年11月29日晚上11点，方烨跑进林楠的房间说，芒格去世了。芒格是著名投资人，也是方烨敬仰的商界人物之一，他的另外一个偶像是企业家马斯克。

方烨对“钱”的感知力，始于牙牙学语的年纪。

方烨两三岁时，就已经有了对钱的“占有欲”。如果大人“擅自”挪用了他的新年红包，方烨就会脸红跺脚，表现出明显的不悦。妈妈敏锐捕捉到了这一点，并借机引导方烨思考如何使用自己的原始资本——“压岁钱”。“你可以用这些钱来投资、理财或者存银行，但这些途径的收益和风险都是不同的”，林楠说。

在8、9岁的年纪，当其他孩子还在“过家家”时，方烨已经在“Cosplay”投资人。方烨偷听到大人在讨论一个投资项目，他表示也想要加入。暑假，方烨*次走进舅舅开设的工厂，实地体验整个生产流程，了解上下游产业。

方烨想成为股东，却发现囊中羞涩，“连投资的一个零头都不够”。于是，他通过一场路演，说服了哥哥和妈妈“借贷”给自己。最终严格按照股东流程，在会议室中跟舅舅完成了一次“正式”的投资。回到家中，方烨一本正经地对妈妈说，请帮我把重要的文件放进保险柜。

11岁生日的时候，方烨说自自己没什么想要的礼物，如果非要说，“我最想要的生日礼物是一份来自哈佛的Offer”。林楠还是送给儿子一份特殊的礼物——入市美股。方烨听到这个消息，兴奋地跳了起来，“这是我对人生中非常重要的一件事情”，方烨说。多年以后，方烨应该还会记得，自己最初的启动资金只有两千美金。

林楠为方烨请了假，买机票前往香港证券交易中心开户。为了更有仪式感，把所有的钱都换成了现金，折合人民币一万多元。

方烨独身去谈手续费相关事宜。

2、财商背后的情商与智商

股市沉浮，最磨练人的定性。

面对真枪实弹的投入与损失，方烨反而怯步了，他观察了两个多月，才买出了*支股票——英特尔。后来有一只股票，刚买完就狂跌不止。方烨懊恼极了，想出手卖掉。妈妈在一旁给出建议，可以设定止损线，一旦亏到多少钱再卖掉。

“我发现，他逐渐具备了做这种工作的特质，比如他虽然对钱有欲望，但不贪心”，林楠说。方烨看好这支股票，他决定让它继续跌。又跌了几天之后，方烨心疼极了，林楠说“我帮不了你，这是你自己的股票，但我希望你是出于愉悦做这件事，不要有任何负担”。

林楠逐渐意识到，方烨需要更加专业的指导，于是为方烨报名了一系列青少年商科课程和比赛。方烨在活动中，更为沉浸式地模拟商业经营，它能够通过看公司报表，决策要买谁的股票，也能通过分析供应链和产品库存数据，决定生产流程和目标，并在模拟系统中，进行生产数据的设置。

最难的比赛中，方烨需要分析完一百个公司的报表，并最终作出投资决策。

方烨很喜欢打一种游戏——商业模拟游戏。在这个过程中，不仅锻炼了金融商业的知识，还有交流合作、公众演说的能力。

在一场Marksimos模拟商业实战的经历中，他遇到了商业问题之外的矛盾。在与队友合作的过程中，方烨想把市场拉满，但其他队友不同意。后来在老师的帮助下，擦掉眼泪，反败为赢，实现正向盈利。

复盘中，他分析了高端市场和低端市场的不同，并反思“我不会打那么多广告，也就不会亏那两千多万”。他跟妈妈一起总结出，自己还锻炼了团队合作、问题解决能力、创造力和创新、时间管理等能力。

抉择的背后是大量的信息搜集，使用技术工具也成为关键能力。

ChatGpt是方烨学习财经知识的重要工具，方烨经常用AI学习财经知识，

一道流传于上海家长群的剑桥新题，难倒了众多出身名校的孩子，林楠决定让方烨也试试手。方烨不仅解了出来，还通过拆解答案，教会了ChatGpt做这道题。“我在培养他的生活应变能力，将来哪怕有一天，没有大学了，或者学习方式被AI取代了，他仍然可以有核心竞争力”，方烨妈妈说。

11岁的小学生究竟为何会产生对商业的兴趣？

谈及方烨赚钱兴趣的起源，林楠不觉得家中有从商的关系是决定性因素，“如果按百分比的话分析，其实5%都不到”。她认为，更多是开明民主的教育环境，比如每天例行的夜谈、复盘，比如支持儿子炒股等等，让方烨的思考和热爱自然而然生长起来。

或者说，父母更多做的是——让火烧的更大一些，为孩子内心的小火苗，助力一场东风。

林楠观察道，身边的高知父母，为了保护孩子的创造力与自驱力，普遍有一个趋势就是逃离“体制教育”，甚至有一批父母开始不让孩子上学，在家学习。这其中，学习的重要一课就是财商。

财商教育，不局限于赚钱的教育，而是利用经济学原理，掌握一种*化收益的决策能力，背后是智商、情商的软性能培养。

跟很多西方家庭教育理念一样，林楠给两个儿子规划的下一个目标是，到18岁时，能挣出未来的学费。这种教育理念的背后是，希望激发孩子独立思考与决策的能力。林楠告诉儿子，她为他们投入了很多资金，包括大笔的教育支出，这些都是“沉没成本”，她希望儿子能“自己发行自己这只股票”。

在一次又一次的日常对话中，方烨逐渐拓展了经济学词库。

商科比赛组织者骆宾也表示，商业比赛加注重学生软实力的锻炼，而非书本的专业知识。最重要的核心素养包括领导力、团队协作能力、沟通表达能力、商业谈判能力、逻辑思维能力、创造力以及总结复盘能力。“能够更早的去规划思考自己未来的发展、能在选科、选专业、选行业之前对现实的职业和经济运行有一个提前的了解，这些部分是我们认为一个优秀学生有必要提前感受、赢在人生长跑中的几个方面，我们把这些知识都装在财商的模拟环境中。”

3、谁在接受财商教育

用骆宾的话说，模拟沙盘峰会等商业比赛像是现实世界的角色扮演，一场“大型真人沉浸式商业游戏”，也有一定的社交属性。

“参赛学生会以小组为单位扮演一家公司，基于线上操作系统完成产品设计、产品交易、展销路演、人员管理、竞标拍卖等多种现实中的商业行为”。

一些能力出众的参会者在高中阶段就能运筹帷幄，通过不断进行外汇交易突破比赛金本位体系，实现通货膨胀或通货紧缩赚取大量收益，了解如何通过对赌协议、股权交易、金融杠杆等方式进行公司运营。

据骆宾观察，“从地域上来看，一线城市的家长和学生认可度较高”。颇具戏剧性的是，一场比赛前夕，他接到了合作方银行领导的电话，表示大客户的孩子也在，希望能照顾一下。从家庭经济水平来看，“家境好的学生占比较高”。

骆宾发现，“高端、商业、圈子、有趣、博弈、朋友等等的关键词组成了商赛”。有的人参加商业比赛，是出于兴趣，有的则是为了未来从事商业打基础，还有的是为了在高端比赛中认识优秀同学。往届比赛中，很多家长会询问商赛对于升学是否会有帮助。虽然硬件上并不一定帮助申请升学，但参加过商赛的学生在综合素质和视野上都有非常清晰的成长路径，参赛者去往清北复交、剑桥耶鲁的比比皆是。

北京大学汇丰商学院的研究生何鹏，曾参与教学财商教育课程，该项目由北大汇丰学院与深圳一所公立小学合作展开。据他观察，家里从商的孩子，普遍回答问题更加积极和专业，甚至知道经济学概念。

有支持者认为，财商教育能够起到减少贫富差距的作用。

《一切皆契约：真实世界中的博弈与决策》作家聂辉华曾在采访中表示，穷人想着省钱，富人却以钱生钱，这就导致穷人跟富人差距越来越大。究极原因是，除了穷人没有资本不敢冒险之外，还有一个原因是穷人的“财商”教育往往缺失。

然而现实中的贫穷与富有，往往多因一果。

从物质条件来说，接受财商教育有一定门槛。据一家培养青少年财经商素养的教育科技公司“财备”的线上客服介绍，其线下课程只在入驻的国际学校开，总体价格大致在4000～6000元，一期14～15节课，与名校合作的夏令营活动则要上万元。

其市场负责人表示，与很多人想象的中产鸡娃叙事不同，很多高知、精英家长教育理念开明，关注孩子成长，孩子的自驱力也很强，甚至有一部分孩子，在良好的教育资源下，成为全能型学霸。

她介绍说，该机构的主要定位人群是服务于“高管子女”，也就是中产及以上的家庭，大多学生就读于国际学校，有明确的留学规划，部分是“企二代”。

而随着“小镇做题家”“教育内卷”等话题不断讨论，越来越多家长开始怀疑，一场考试到底能带来多大的命运改变？

正如方烨妈妈设想的，未来是AI时代，人类的学习方式将会被颠覆，对于优秀人才的定义也将重新洗牌，然而一个不变的问题是——教育的门槛更“平”了吗？

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