蜗牛保险经纪精算师李致炜：年轻群体在个人养老金时代的机遇与挑战

随着个人养老金制度在全国的推广，年轻一代对于养老规划的意识逐渐增强。蜗牛保险经纪首席精算师李致炜指出，年轻人在开始工作时就应考虑长期投资，尤其是养老投资，这是最长期的投资之一。他强调，从工作到退休有三四十年的时间跨度，因此提前规划养老投资十分必要。

当前政策背景下，个人养老金制度的实施为年轻人提供了税收优惠等激励措施。例如，深圳市民冯小姐通过购买个人养老金，享受了2000多元的税收优惠，这不仅减轻了她的税收负担，也提高了个人养老金的吸引力。

政府工作报告中提出，在全国实施个人养老金制度，积极发展第三支柱养老保险。这意味着个人养老金在36个城市及地区试点一年多时间后，将开始推向全国。这一政策的实施，为年轻人提供了未雨绸缪的机会，也促使金融机构开始争夺这一新兴市场。

年轻人对于养老规划的关注点主要集中在储蓄理财、保险基金等产品上。根据腾讯和清华大学共同发布的《国人养老准备报告》显示，超过七成的“90后”开始考虑养老问题，而“80后”和“70后”的比例更高。这表明，养老规划已经成为越来越多年轻人关注的重点。

在金融机构方面，银行、基金公司和保险公司都在积极推出个人养老金产品，以吸引年轻客户。银行通过返现金、赠送礼品等促销手段吸引新客户，而基金公司和保险公司则通过推出新产品和提供专业咨询服务来争夺市场份额。例如，基金类产品通过电商渠道发展，使得更多年轻人开始关注基金进行养老类投资。

在产品选择上，储蓄类产品仍然是养老金产品的主流，占目前产品的六成以上。保险产品作为稳健投资的选择，也受到年轻人的青睐。李致炜观察指出，长期来看，储蓄类产品的收益略逊于保险产品，部分保险产品还包括多种保障功能。例如，国寿鑫享宝（2024版）提供了养老年金、失能护理保险金及身故保险金保障。

在粤港澳大湾区，赴港投保成为一些年轻人的选择。香港保险产品的中长期预期内部收益率（IRR）可以达到6%—7%，吸引了一部分年轻人提前布局养老规划。此外，养老FOF基金和理财产品也是年轻人考虑的投资渠道，尽管收益相对可观，但产品选择相对较少。

尽管个人养老金产品市场正在逐渐丰富，但专家建议年轻人应树立长期投资观念，并尽早为养老做准备。阎志鹏表示，个人要意识到长期多元化投资是实现养老目标的主要途径，要从资产类别、投资领域等多个维度学习多元化投资。

随着个人养老金制度的全国推广，年轻人有了更多的选择和机会来为自己的未来做准备。金融机构的积极参与和产品的多样化为年轻人提供了更多的投资渠道。然而，唤醒更广泛人群的养老投资意识仍然任重道远。专家建议，年轻人应该结合自己的实际情况，选择适合自己的养老产品，并树立长期投资的观念，以实现养老目标。