银联*的威胁到底是谁？不是支付宝，也不是微信

　　在这个过程中，每笔刷卡都有一个手续费，通常手续费被切成三块，就是我们说的721分账法，7给了发卡行，2给了收单行，1给了银联。手续费=交易额*N系数，这个系数根据不同的行业有不同的佣金变化（从最小不收手续费到*1.25%，中间有0.38%、0.5%、0.78%等各种细分比例）。

　　在第三方互联网移动支付体系里，就跟银联完全没有关系了。

　　以支付宝为例，用户有一个支付宝帐号（线下通常是二维码），商户也有一个支付宝收单号，支付宝后面连接了支付宝在各个银行的账户。用户消费的时候，信息的交换和差额核算都在支付宝后台完成，支付宝银行帐户1和支付宝银行账户2之间直接做差额转帐就行了，都不用给银行手续费。

　　支付宝的整个交易是完全自闭环，银行就变成出纳了。而且，如果POS机也是支付宝的，支付宝就完全不用跟任何人做分帐了。

　　现在央行要求第三方支付必须在银行开监管帐号，叫支付宝专户，这个钱专款专用，不属于支付宝公司。支付宝大量的资金存在银行，银行是跪求的。

　　银联云闪付的后台，钱的流动跟传统银联卡的后台分账体系一样，只不过前端用户的使用更简单，比微信和支付宝更方便了。

　　所有智能厂商每个机器出厂的时候已经内置了NFC，用户只要在一个页面上把卡号信息填完，一验证就可以直接连接银联，消费卡了，直接用银行的帐户就行了。

　　对智能厂商来说，相当于每个智能设备都变钱包了，变钱包实际上是有用户ID的，在上面就可以做很多东西，比如苹果在所有的地方都可以用苹果手机做闪惠。谁有用户就相当于银行在发卡，只不过发的是一个虚拟帐号。

　　银行当然也高兴，支付宝体系是把银行当出纳，现在银行价值又回归了。

　　聚合支付类互联网POS机的大机会

　　互联网POS机干什么呢？就是如果你是刷卡我就把数据送到银联去，如果你是支付宝就送到支付宝。互联网POS就是在一个终端把所有的支付方式都对接了，在终端上做路由了，对商家来讲就很方便，用一台POS机什么钱都能收。

　　对各个支付体系来讲，微信想做一个财富通的自闭环，支付宝也要做一个自闭环，商家就得弄好几个POS机对接，很麻烦。如果把两个虚拟帐号都装到一个POS机里，就方便了。

　　随着云闪付的到来，用户端的机会就全开放了，任何一个智能硬件都可以做支付了，甚至任何一个APP都可以做。随着C端大量分散，收单端就越来越重要，一个能兼容更多C端的POS机就越来越重要。

　　事实上，现在看到的都是支付公司，将来如果消费金融放开，每一个有支付帐号的公司，消费信贷马上跟进，既然你能虚拟发卡，能够虚拟进行交易，很快就会有虚拟信用卡出来。

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