轻资产的非金融机构在互联网金融中创业大有机会 BAT走的是重资产金融道路

　　　刘二飞：我想再问一个非常简单的问题，王征宇你往外贷款平均一单多少钱？

　　王征宇：我们从500人民币开始起，最大的大概到5万块钱。

　　　　刘二飞：平均不到1000块钱吧？

　　王征宇：对。

　　刘二飞：这真是普惠金融。你们贷款的平均额度是多少？

　　　康敬伟：我们没有少过500万的。

　　　刘二飞：都叫互联网金融，完全是不同的细分市场。

　　康敬伟：但是我们给出的利息和贷款甚至有时候比银行还低，我们给了我们的制造业企业年息按照6%到12%做贷款，因为再高的话，这个企业可能就不是干正经活的企业，所以我们只贷款给我们平台上的那些专门做制造业，帮助他们解决流动资金的问题这么一个简单的企业服务。

　　　刘二飞：徐总，因为我注意到今天上午你给李彦宏提问题，他们两位是怕跟BAT打，在它进不来的地方跟它打，你今天提问题说能不能跟百度合作，我看你是不是有不同的角度。

　　　徐少春：金融的本质是风险定价，风险控制和个性化定价的一个武器是什么？就是大数据。我创业20多年，只干了一件事情，就是积累大数据，金蝶有600多万的企业客户，这就是大数据，ERP系统记录了每个企业无论是财务还是供应链各方面的数据，所以我们去年一年在探索，怎么跟金融机构对接，给它提供数据金融产品，让它在贷前、贷中、贷后进行跟踪服务，迅速能够控制风险，并且在我产品的每一个场景里面植入了分析报表，看你这个企业在你的投行当中财务水平处于什么样的水平，建议银行给你多少授信额度，而且我还提示你，在什么时间你需要贷款，我就干这个事情。

　　另外一个，除了金蝶以外，在过去几年当中，我们创新了很多的互联网服务，其中一个就是我们孵化了“随手记”，随手记是中国最大的个人记帐与理财的APP，2亿的用户，日活跃是400万。谈到BAT，其实我是不怕的，金蝶系至少未来可以诞生两个BAT公司。为什么？随手记的定位是To C，是金融。阿里是电商，腾讯是社交、游戏，百度是搜索，哪一个互联网公司定位在个人金融？随手记在未来足够可以成为一个超越BAT的公司。金蝶本身的数据规模就更大，过去这20多年的创业我只是说打上半场，我开始起名字的时候，我没想到今天会干互联网金融，我的战略就在金蝶两个字。

　　　　刘二飞：您这上半场是创造一个金蝶，下半场是创造两个BAT。

　　徐少春：上半场就是破羽化蝶，我的财务软件像蝴蝶一样飞到千家万户，把财务软件从苦海中解放出来，过去我有一句话叫“帐海无边，金蝶是岸”，下半场我要蝶变成金，这个金是什么？就是金融。不过我们是不抢银行的生意，我是干数据金融，跟银行进行合作。

　　我是从来不怕人的，我觉得中国不能只有BAT，我们将来应该诞生更多的BAT，这样中国才更有希望。

　　刘二飞：听了他们前面讲的，我想问一下曾玉，你今天要投的话，他们三位你投谁？你觉得他们跟BAT竞争有什么优势？

　　曾玉：我先回应一下二飞的开场白，O2O、互联网金融最开始的模式可能是起源于硅谷，我们借鉴得比较多，但是因为中国的人口红利、市场红利，加上劳动成本比较低的原因，导致在上一轮的互联网大潮下来到中国之后，中国把这两个商业模式非常大的发扬光大了。我们公司也有幸参与了uber全球、美团大众点评合作之后的投资。这些模式在中国被发扬光大之后，仍然有很大的发展机会。另外你说到BAT那三座大山，其实我认为慢慢的BAT也有一些硅谷的超级大企业的基因，大家与其把它们当成三座大山，还不如慢慢地把他们当成三条河流。大家都看到过去的三四年，他们也在做一些投资，做一些并购，慢慢的在支援一些跟自己生态相关联的企业，有一些能产生价值的中小企业他们也在投资和并购。

　　再回到二飞的问题，作为一个专业的投资人和投资机构，我不能靠颜值来选择被投企业，我今天才第一次见到他们，等我做完一系列的尽职调查之后，下次见面的时候我再跟你回答我准备投谁。

　　　刘二飞：他们跟BAT竞争你觉得有机会还是没有机会？

　　曾玉：我觉得只有一个标准答案，肯定是有机会的。

　　刘二飞：反正我听明白了，你是谁都不想得罪。

　　曾玉：BAT的基因大家都很熟悉，他们三位找的都是细分市场，跟BAT的基因是互补的，他们可以相互依赖、共享，然后共生发展。

　　刘二飞：朱云来是愿意说什么就说什么，我愿意把他得罪了，他会跟我没完，所以请你点评一下。

　　朱云来：我觉得这个题目还是挺有意思的，虽然咱们是最后一个，但是实际上金融这个东西你可以说得很大，多数人感觉它是一个很大、很神秘的概念，但是它也可以很小，其实就是最简单的存钱、取钱。这实际上是一个社会的基本的趋势，储蓄以后你要理财、投资，这也是全社会很重要的基本功能，从存钱、取钱到转帐、贷款、发股、发债、交易、投资，越说越大。从每个个人，从几百块的规模，到几十亿、几百亿，到大的公司并购、发股等等，所以金融是一个很复杂的事情。但是它又有一个非常本质的对这个社会发展有好处的事情，有储蓄者，他有钱用不了，他需要存起来养老，也有开发者，他有很好的主意要创业，需要资本的支持，金融就帮忙他们完成了很好的社会的发展的功能，无论是储蓄者也好，创业者也好，大家都得益，所以这是一个非常好的事情，自然它也涉及到每个人最基本的生活。金融里面最重要的，刚才我们的嘉宾也提到了，一个是风险定价，还有一个是价格发现，其实也就是价值的发现。由此又衍生了一系列管理的方法和技巧，还有很多跟科技联系起来的，甚至像AlphaGo这样的，它可以下围棋，金融里面其实也很早，从六七十年代开始，大量的程序交易，到后来的衍生产品的设计、交易等等，非常复杂。

　　金融的核心是从储蓄者到投资者，但从它日常操作的本质，又是回报和风险的对比。你希望你的金融的储蓄也好，投资活动也好，最后都还是有所回报，物有所值。同时你又要控制风险，因为那个市场总是有很多的不定因素。有这样的变化，也许你原来如意的算盘打得很好，我这一个基金买了大概不到10%，但是最后可能付不出本金来，这些问题就使得金融扑朔迷离。我对金蝶和科通的印象非常深刻，他们从90年代初就开始做，也经过了很多的市场的波动，也总结了很多的经验，还有新兴的统计学的博士王征宇，他又可以另辟蹊径。

　　其实马云说得也有道理，大数据、云计算，还有大客户群体，它占了平台，占了入口，它也有优势。实际上金融有各种不同的形式，真正究竟是哪一条，还是各有千秋。有些金融方面的服务它可能就只适合小众，或者说它是分散的小集团，其实大了反而你还够不着。比如说大平台，你可以设计金融产品，但是你这样的话，同质化很严重，而且你要想细致服务，针对不同的客户特点，恐怕就比较难，即便你有AlphaGo，恐怕也做不到。有很多我们都见过这种私人理财的服务形式，它都是非常高度的人与人之间的交流，像这种一个是需要时间，一个是他对你的理解，一个眼神、一个手势都很重要，AlphaGo估计还得学很长时间才行。有些东西就是规模大，积少成多。所以我觉得互联网金融这个领域很大，同时也比较新，尽管我们号称有3000年的历史，但是我们作为现代国家、现代经济还是比较新的，真正现代国家可能就从辛亥革命开始，我们才100多年，在世界大国里面，我们是现代国家体制开展得最晚的之一，所以有很多需要学习的，在这个新的市场里面我们可以探索。我觉得台上各位都在各自的领域里做了非常有意思的探索，这算是我的一个观察。

　　刘二飞：我觉得云来总体的意思是说，他们的成功不能确定，但是还是有机会。

　　朱云来：值得探索，因为这也是一个学习过程，就像计算机学下棋一样，我们这盘棋比那个围棋难得多了。

　　刘二飞：我听起来还是受鼓舞的，至少有希望。晓庆，你是做互联网安全的，你有什么看法？

　　　黄晓庆：刚才几位大佬都是讲业务的，因为我是长期从事技术设施的，比较技术范一点，我今天就讲点技术。

　　我觉得从互联网金融也好，从O2O也好，实际上我们核心的一定会把手机（当然有人也会用计算机，但是我觉得越来越多的，可能90%以上的时间大家都是用手机）用来实现你的交易。我不知道大家是否了解，最近有统计，研究网上可以下载的手机应用，有40%是被黑过的，所以千万要小心，不要在网页上随便下载应用。还有一个统计，有人问过很多企业的员工，他们愿不愿意把密码给卖掉换钱，结果发现有超过20%以上的人说他们愿意。

　　　刘二飞：卖谁的密码？

　　黄晓庆：把公司的密码卖了。

　　另外我看过一个报告，是美国的一个投行，说他们的员工到了中国以后，禁止他们上中国的wifi网，原因是他们派了技术人员到中国，发现在一个小时之内，他们在中国上了wifi的手机也好，或者是PC，会接受高达100次以上的攻击。也就是说随时随地的都会被攻击。

　　最后一个，我不知道你们谁知道零天威胁？好像知道的人并不多。我们讲互联网威胁怎么讲呢？假如说一个网站被发现它有一个漏洞，这个漏洞就叫威胁。这个漏洞如果是黑客发现了，但是杀毒机关没有发现，也就是说白客没有发现，这个漏洞就叫零天威胁。在零天威胁的面前，你的公司基本上就相当于是裸奔的。黑客就会把零天威胁拿到黑市上去卖，卖给其它的黑客或者政府。现在linux上有大概30个零天威胁，美国国家安全局是第一大买家，第二大买家谁也猜不出来。

　　　　黄晓庆：不是中国，是朝鲜。任何企业普通的安全系统对零天威胁是没有办法防御的，因为你买不到杀毒软件可以帮你防这个威胁。

　　实际上这给我们带来了什么呢？从信息安全的角度来说，我们每个人拿的手机，一方面给你带来了巨大的便利，另外一个方面它基本上是一个金融的定时炸弹，是一个私密信息的定时炸弹，这是很危险的一件事。

　　怎么解决这个问题。我现在创业在做云端智能机器人，简单说就是把机器人的脑袋放在云里，通过移动机器人的网络控制阿凡达，这可能是实现有智能的机器人，我们现在说什么都是机器人，一只手也是机器人，一只脚也是机器人，三个轮子也是机器人，但是有智能机器人，重要的是那个人，不是那个机器，是需要刚才我说的这种架构。这个架构需要三个很重要的基础设施，这是我们现在在研发的技术，第一个基础设施是一个完全安全的移动云计算环境，就像我刚才说的这些威胁，它一定能够防止，因为你的手机被黑了，可能就丢一点私密信息，要是你家保姆被黑了，我们的目标是2025年做出一个机器人保姆，要是保姆被黑了，这带来的灾难的可能性就非常巨大。最好的方法是什么呢？在2011年，美国国家安全局和美国国防部发了一个白皮书，提了一个理念，这个理念我给大家简单介绍一下，它的理念就叫软件定义网络边界，说得简单一点，你如果要让你安全，你的网络必须要变得隐形，要黑客看不见。黑布看不见你，他就没办法攻击你，哪怕是你没穿衣服，别人看不见你，那你就是安全的。

　　最后我想讲一件事情，我请大家关注区块链技术对安全领域的影响。

本文来源投资界，原文：https://news.pedaily.cn/201603/20160327394987.shtml