互联网理财用户破亿，在线理财教育蓝海时代

1999年，美国著名作家兼企业家罗伯特·T·清崎与莎伦·L·莱希特在其合作的《富爸爸穷爸爸》一书中提出了「财商」的理念。一股紫色浪潮席卷全球，「财商」也随之进入了公众的视野，财商与智商、情商并列被称为「现代人的三大素质」。

罗伯特认为，财商与你挣了多少钱没关系,它是测算你能留住多少钱以及能让这些钱为你服务多久的指标。

目前世界上有很多国家将金融教育纳入教育体系，有些国家从中小学就开始培养科学的追求财富的观念。但在中国，财商教育是匮乏的。在国民可支配财富规模不断扩大，而金融理财产品又如雨后春笋般出现的当下，财商教育的重要性日益凸显。

补上这一课的是以长投学堂为代表的在线理财教育企业。正如赞比亚裔经济学家丹比萨·莫约在其书中写过的那句日后被广泛应用的话所言，「种一棵树*的时间是十年前，其次是现在」，投资与理财并不是一件短期速成的事情，而是长期甚至终身培养的一种意识。所以，财商教育也应该是「长期主义」。

当然，要追赶发达国家成熟的财商教育体系尚有很长一段路要走，好在，针对中国的本土特色，借助大数据和人工智能技术的运用，以及课程体系的专业完善，诸如长投学堂这样的企业，已经开启了新时代的理财教育启蒙的「长征」。

理财教育蓝海与理财意识现状

下面我会先引用一些数据来说明理财教育这个市场的前景，以及现在我们身边准备理财或正在理财的人，大概率是什么样的心理与状态。

国家统计局数据显示，2013—2017五年间，中国GDP从59万亿元人民币增长至82万亿人民币，2017年增速保持在6.9%。易观智库2018年的数据告诉我们，中国居民财富规模随之扩大，户均可投资资产7年内增长至45万元人民币。

网络支付的普及提升了国民对线上财富管理的接受度，互联网理财规模稳健增长；CNNIC中国互联网络信息中心的数据显示，截止2018年6月，互联网理财人数已达1.69亿人。

很多第三方机构的数据未必吻合，但无一例外都佐证了中国家庭财富的增长。比如瑞信研究院2017年度《全球财富报告》显示，自2000年起，中国的家庭财富每年增长12.5%，至2022年达到38,800万亿美元，将成为未来五年全球财富增长的主要来源。同时，储蓄存款在个人可投资资产总额中的比例不断降低，体现居民正在积极进行储蓄以外的多样化理财。

在“21世纪经济年会——财富管理的质变时代”主题论坛，长投学堂创始人兼CEO杨乐谈到了三个变化，城市渠道的下沉、人群开始上移、理财她时代的到来。

城市渠道下沉很容易理解，三四线城市用户成长起来了，他们手上的闲钱也不少。因为没有房贷和教育支出的挤压，小镇新青年的可支配收入甚至比一线城市白领更多。

「人群上移」指的是理财人群以前大多以小白与职场新人为主，现在有不少上了一定年纪的，有理财基础的人想要学习高阶理财投资方法。「理财“她时代”」的到来意味着越来越多的独立女性或者掌握了家庭财权的女性开始更多加入到理财大军。

不过，与理财规模和人群变化对应的，是储蓄型理财仍占主流，大多数理财用户仍缺少理财能力和投资经验，并没有意识到理财是一项需要学习的技能。

CBNDATA与长投学堂此前联合发布的《2018中国互联网理财教育行业洞察报告》提到，大多数人选择通过银行进行简单的理财，约七成受访者曾进行定期储蓄，六成购买过银行理财产品;基金、股票、保险等大众较为熟知的理财方式也比较流行，其他理财产品则相对小众。另一方面，超过3/4的个人理财用户自我评价投资理财经验不够丰富，可见在个人理财方面需要更多教育指导。

面对市场上纷繁的理财产品和信息，有超过六成的个人理财用户表示无法判断理财产品的信息真假、难以区别不同理财产品。

报告谈到，资讯类网站、公众号、APP是受访者获取理财知识的最重要渠道，人们在此项花费的时间也高居榜首。网课在理财专业知识传授方面重要性堪比书籍和金融从业人士，成为了个人理财用户学习理财知识的重要选择。

比起经验不足的投资者，理财经验丰富的个人用户更多选择互联网课程获取理财知识，近一年内在互联网理财课程上耗时增加的人数比例较高，仅次于资讯类网站、公众号、APP。可见，投资理财的互联网课程被经验丰富的个人理财用户认可。

课程体系的建构与内容社群

相比资讯平台，在线课程更接近于学校课程。无论是中老年用户还是工作996的年轻人，都很难有时间再重新上一次大学了。类似长投学堂这样的企业其实就是通过互联网的方式解决这个痛点。

都说一家企业选择做什么，能走多远，与其初心有关。长投学堂也不例外。杨乐在英国工作的时候，接触到了价值投资理念，他希望能把它带回国内，帮助用户填补缺失的财商教育，帮助更多人树立正确的理财观念，提升理财的能力，帮助更多人把生活变得更好。

成立于2011年的长投学堂，也是国内*个推出定制化课程的在线理财教育机构。应该说多年行业深耕所打造出的课程体系和社群体系，是长投学堂的护城河。具体体现在：

首先是一个「杀手锏」。对所有互联网产品来说，都需要一个独特的武器，比如网易云音乐的歌单，抖音的竖屏信息流，得到的「罗辑思维」等等。对长投学堂来说，「14天小白理财训练营」就是这样一个「武器」。

「14天小白理财训练营」是专门为零基础理财用户设计的入门课程,只需要9元就可以加入训练营。零基础+入场的零门槛+课程的专业性启蒙形成了入口效应，也为长投学堂积累了庞大的流量池和用户池。公开数据显示，这个训练营目前已开设近80期，服务了百万的付费用户。

微博上有个超级话题叫【长投学堂毕业感言】，里面记录了很多学员在上完训练营课程后的感想。从抱着好奇的心态试一试，到发现真正投入理财学习的体系中，原来有这么多需要学习的内容。很多学员在工作之余、带孩子之余用空闲的时间听课、记笔记，不少人看了很感动。

二是课程类目和人群的全覆盖。长投学堂在课程体系上，从理财通识课、理财入门课，到主流投资课、人群定制类课程，覆盖财商知识启蒙、基金、股票、保险等大类，这样也就能够覆盖不同年龄阶段和不同知识背景的人群。

这个课程体系的价值还在于，从理财基础、理财内容到理财观念的整体性。长投学堂的课程不仅建立在传授有用的理财知识和实用的理财技能基础上，更重要的是树立科学和健康的财商观念。

很多用户在刚接触理财课程时，都期望这门课程能够讲述如何发财致富。但理财学本质是教授如何管理(经营)资金(财富)的课程，讨论的主要话题是资金增值、财富增长，风险管理，是让用户认识到这个过程是建立在理财主体的目标可持续，风险可控的基础上。

三是社群的陪伴式学习。如杨乐所言，比起其他机构冷冰冰的文字或者免费在线学习视频获取知识无法检测成果,长投学堂更注重陪伴式学习,在训练营里,每个班级都有专人负责督促学习,一方面可以及时为学生答疑解惑,另一方面能够督促用户按时完成课后作业,以达到实操的目的,帮助更多人迈出理财投资*步。

诚然，学习的自觉性很重要，但来自外部的激励必不可少。美国教育家杰丝·雷尔说“鼓励对人类灵魂就像阳光一样，没有了鼓励，我们就无法成长开花。”美国哈佛大学的心理学家威廉·詹姆斯通过研究发现“通常情况下，个体的能力与积极性只会发挥出20%～30%，但在受到外部刺激或激励的情况下，个体的能力可能会发挥到80%～90%。”社群就是外部激励*的一种方式。

对小白用户而言，社群尤为重要。杨乐谈到，「小白用户」在学习过程中需要有人陪伴共同成长,所以长投学堂提供了社群化的学习环境，让小白用户沉浸在线上的学习课堂中，与“同班同学”共学习，与班主任随时交流；另外，相比理财机构背景的专业人士，用户也更愿意相信长投学堂这类不销售具体产品，没有利益关联的第三方中立机构。

知识的内化与穿越周期的格局

归根结底，财商这件事情最终要内化成自己的知识和能力，并非说上了几堂课就完全懂了理财。

之所以我会用「长征」来形容在线理财教育用，一是因为用户由「知」到「识」需要一个过程，「知」是一个「技」的掌握过程，而「识」则关乎内化后的认知，是「道」的领悟过程。所以，对很多用户来说，长投学堂也可能是一个长期学堂。

二是因为数据的累积和技术的革新，会不断提升理财教育的效率。正是大数据技术等让长投学堂能够实时洞察用户需求，迭代课程开发，并推出个性化课程服务。

另外AI技术也会带给在线理财教育更多的想象空间。长投学堂借助AI赋能，在应用场景、风险管理、用户服务等方面的运用，推进科技领域基础数据应用和服务创新,以此建立长期、稳定的科技生态——比如通过对用户学习、发言、作业等150多个指标的机器学习,构建“用户意向识别”模型,不但提高了平台运营效率,包括节省98%事务性工作时间,还能大幅提升用户体验。

用户需求和学习过程数据的累积，技术的不断迭代，都决定了在线理财教育是一场长征。

巴菲特经常举的可口可乐的例子仍然鲜活。

1919年，可口可乐公司上市，价格40美元左右。一年后，股价降了50%，只有19美元。然后是瓶装问题，糖料涨价等等。一些年后，又发生了大萧条、第二次世界大战、核武器竞赛等等，总是有这样或那样不利的事件。但是，如果你在一开始用40块钱买了一股，然后你把派发的红利继续投资于它，那么现在，当初40美元可口可乐公司的股票，已经变成了500万。

反过来，如果你在错误的路上，奔跑也没有用。要找到正确的方向，*的方式就是站在已有知识体系总结的基础上，自我学习，不断内化，举一反三，尽早出发。

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