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免去租金贷!微众银行为何兜底?

2020年12月2日,微众银行对蛋壳租金贷用户表示,2023年12月31日之前,剩余贷款本金将给予免息延期,不扣款、不计息、不影响租客信用记录。同时表明,会积极跟进此事,寻求蛋壳公寓所欠租客债务的解决方案,最大化的减少租客损失。
2020-12-08 08:20 · 微信公众号:无冕财经  杨煜   
   

在蛋壳暴雷后,作为受害方的微众银行一直站在租客一方,尽力保护租客权益,如今选择接盘租金贷,是一家商业银行所能做出的*努力。

上世纪八十年代,孟加拉国银行家穆罕默德•尤努斯创立了格莱珉银行——一家专门借贷给不富裕人群的小微贷款银行。

格莱珉银行颠覆了几百年来银行业“不借贷给无抵押担保能力的穷人”的法典,解决了普通人贷款难的问题。在尤努斯看来,银行在创造经济财富的同时也应提供更多的社会福利,并承担更大的社会责任。

因此,穆罕默德·尤努斯被授予诺贝尔和平奖。

2014年,中国国内首家民营银行微众银行创立,同样也致力于让金融普惠大众,贷款对象主要是普通老百姓和小微企业。

面对传统银行触达不到、服务不充分的中低收入普惠人群,微众银行贡献了一份的力量。短短5年时间,微众银行覆盖了2亿有效用户。

2020年,在“蛋壳公寓暴雷”的寒潮中,由于蛋壳公寓经营不善资金枯竭,“租金贷”租客面临无房可住却需还贷两难处境。

微众银行扛起了这份社会责任,12月2日,微众银行承诺对蛋壳租金贷客户剩余贷款本金免息三年,同时表示,正在继续研究保护租客权益的措施

经过连日研究,12月4日,微众银行表示蛋壳的租金贷不用同为受害者租客来偿还了,让租客们从还贷、征信等压力中,松了一口气。

蛋壳暴雷,微众埋单

2020年11月,蛋壳公寓开始集中暴雷,由于蛋壳预收了租客房租,却拖欠着房东租金,导致房东和租客之间产生了矛盾,有些已经开始对峙。

租住在蛋壳公寓的人群多为学生和白领,自身没有什么积蓄。他们遭遇了无家可归,有些还背负债务的困难处境。

甚至有深陷蛋壳暴雷事件中的年轻人在网上表示,对这个世界感到失望。

但实际上,租客们不用太过悲观,在“蛋壳爆雷”的这个寒冬中,社会各界都在努力提供温暖。

不少网友自发表示,愿意收留无处可住的蛋壳租客度过这段时间。

中国住房诚信公会呼吁广大住房租赁企业,为受影响租客提供1-2个月的免费过渡居住房。广州、武汉、深圳等地纷纷响应。

上海房管局已经约谈蛋壳公寓,针对目前出现的房东驱赶租客、租客房租难退的情况,要求妥善处理,房东不得驱赶租客。

作为蛋壳“租金贷”的资金提供方,微众银行也在关键时刻挺身而出。

12月4日,微众银行公告称,已经研究制定出保护租客权益的合法合规方案,可以实现即使蛋壳租金贷租客不继续还贷,也可以结清贷款。

此前,租客和银行签订的是《个人借款合同》,合同中明确表示,借款人同意以个人名义向微众银行申请消费贷款,贷款人根据借款人或借款人制定的第三方支付指令,将贷款资金支付给蛋壳公寓。

假如蛋壳公寓没有暴雷,按照租客和蛋壳的合同约定,租客将租金(以租金贷的形式)预付给了蛋壳,在租客提前退租后,蛋壳要将多收租金退回给租客,然后租客用这笔钱去偿还租金贷。

问题在于,蛋壳现在资金链断裂,拿不出钱来退给租客,租客也就没有钱给银行,但租客如果不还贷,则会影响自己的征信。

于是,微众银行做了一件正义的事情。最新的方案是,租金贷客户(租客)退租后,和微众银行签署协议,将退租后蛋壳公寓所欠客户的预付租金,用于抵偿客户在微众银行的贷款,然后微众银行结清这笔贷款。

▲微众银行公布截图。

这意味着,蛋壳的租金贷不用租客来偿还了,微众银行接受租客的债权转移到蛋壳公寓方,由蛋壳公寓来还这笔钱。

对微众银行而言,做出这样的决定是冒了很大的风险的。

此前,微众银行放贷,是根据租客个人的信用情况做的风控,对还款率有一定的把握才可以放款。

现在,租客通过一纸文件便将债权转让给了蛋壳公寓,根据蛋壳目前的偿债能力,微众银行的这笔钱很有可能成为坏账

不过,微众银行是商业银行的同时也是一家企业,任何一家企业都希望“基业长青”和“可持续的长远发展”,在一笔坏账与肩负社会责任和保护大众权益之间,微众银行选择了后者。

与此同时,微众银行还承诺,这一方案将不晚于12月31日前开放予租客办理,在此之前,不催收、不扣款、不计息、不影响租客征信。

根据微众银行披露,截止12月1日,微众银行161,845名租住在蛋壳公寓的客户中,已经完成登记的有40,077人。未完成登记的蛋壳租金贷客户,可以尽快登记。

微众银行的这一方案,的确解了不少租客的燃眉之急。

天秤向社会责任倾斜

作为蛋壳租金贷的提供方,近来舆论的矛头也多有指向微众银行,实际上,微众银行也是受害方。

租金贷的面世,本意是向善的。在长租公寓的出租模式中,押一付三、半年付甚至全年付的租金支付方式,经常让现金并不充裕的年轻人犯难。租金贷的出现,为在大城市打拼的租客群体提供了新的房租解决办法。同时,也响应了国家“房住不炒”的号召。

因此,问题的根源还是在于,在长租模式下,蛋壳公寓的发展速度和能力不匹配,叠加疫情影响和实控人暂时缺位,加速了危机的爆发。

而微众银行此时已经将贷款放了出去,出于银行健康发展的考量,一定是希望降低不良率的,但接盘蛋壳的债权,也意味着要承担不良率上升的风险。

让微众银行选择站在租客这边的原因,还是出于对社会责任的承担。

一开始,微众银行为租客提供租金贷也是出于普惠金融的考量。

一方面,为了满足年轻白领的住房,解决租房压力,微众银行推出了租金贷业务。不过,目前租金贷在微众银行的业务中占比很小,各项经营指标中的占比不到1%。

另一方面,微众银行提供的蛋壳租金贷的贷款年利率很低,是信用卡年化利率的1/2左右。

蛋壳公寓暴雷后,微众银行也一直在努力寻求解决办法。

暴雷初期,微众银行即表示蛋壳租金贷暂不影响信用记录。

2020年12月2日,微众银行对蛋壳租金贷用户表示,2023年12月31日之前,剩余贷款本金将给予免息延期,不扣款、不计息、不影响租客信用记录。同时表明,会积极跟进此事,寻求蛋壳公寓所欠租客债务的解决方案,*化的减少租客损失。

微众银行提出的延期三年,为目前胶着状态的情况留出了转圜余地。这么长一段时间足以让蛋壳公寓的事情找到一个合理解决办法。如果三年后事情还能够解决,微众银行会再根据情况公布新的客户权益保护方案。

实际上,微众银行一直在研究促进蛋壳公寓的解决方案。

两日紧急研究后,微众银行为了减轻租客的压力,决定自己来承担这份风险,提出“租金贷”不用租客偿还。

作为一家商业银行,微众银行无权豁免贷款,但面对自己“让金融普惠大众”的初心和使命,微众银行做了*的努力。

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