微众信科“票链贷”智能风控方案 以票为链赋能产业

如果说前两年金融科技对于小微金融业务的提升主要体现在数字化风控和智能客服替代率方面，那么从疫情带来的新一轮小微金融市场需求爆发开始，金融科技带来的效率提升与服务优化体现开始深入产业链的每一个环节。

适宜的普惠小微信贷

数据显示，截至2021年一季度末，银行业机构普惠小微企业贷款（只包括小微企业，不含小微企业主和个体工商户经营贷款等）余额16.67万亿元，同比增长34.3%，增速比上年末高4个百分点，高于贷款总体增速20个百分点以上。自2018年提出普惠小微的概念以来，三年累计增长达138%。

4月底，银保监会印发了《关于2021年进一步推动小微企业金融服务高质量发展的通知》（以下简称《通知》）。《通知》要求，要继续加大小微企业首贷、续贷、信用贷款投放力度，重点增加对先进制造业、战略性新兴产业和产业链供应链自主可控的中长期信贷支持。强调优化对核心企业上下游小微企业的融资和结算服务，依托产业链供应链的交易数据、资金流和物流信息，有序发展面向上下游小微企业的信用融资和应收账款、预付款、存货、仓单等动产质押融资业务。

得益于各方的关注和支持，普惠小微企业获得贷款的难度和成本在不断降低。但是，今年3月银保监会、住房和城乡建设部、人民银行联合印发了《关于防止经营用途贷款违规流入房地产领域的通知》预示着对于愈发明显的经营性贷款进入房地产市场乱象的打击，也意味着道德风险背后是诚信风险和经营风险，最终会表现为信贷风险。

对于参与各方而言，什么是适宜的普惠小微信贷，以促进金融系统更好支持实体经济？——首先，对于监管部门而言，既要考虑企业的承受能力，又要考虑银行的合理利益；其次，对于银行机构而言，既要依托金融科技消弭小微贷款的“外在风险”，又要对普惠小微企业对银行的综合贡献度有充分思考；此外，对于金融科技企业而言，既要充分运用科技手段提升普惠小微群体的长尾覆盖面，又要通过对小微企业经营规律的把握和数据价值的合理分析进行精细化的服务探索。

以票为链 赋能产业

在需求背景和政策推动下，金融科技支持普惠小微信贷走到了新的出发点，既是金融业数字化的土壤，也是时代要求。此外，十四五规划和2035年远景规划对数字中国建设的重视，将加速实体经济的数字化；供应链金融，作为基于场景的流动资金融资，一方面可以解决预付、应收、存货中的真实资金需求，另一方面可以防止无贸易背景的资金流向问题，是金融回归本源的表现，依然是政策重点支持的对象。

作为信用科技公司，基于供应链业务场景，微众信科在2020年10月便成功落地“票链贷”智能风控方案，基于全流程智能风控协助银行实现线上化、智能化、批量化、自动化的风险管理，真正意义上避免供应链金融成为一些大企业的融资工具、盘剥中小企业的工具和自融的工具，实现“以票定贷，促融助融”、“以票为链，赋能产业”，破局供应链金融痛点。每一个企业都有自己的供应链，中小微企业也不例外，通过交易关系进行平层和纵向穿透，构建泛中心化的供应链金融，一定程度上能摆脱核心大企业的中心化依赖，“票链贷”智能风控方案的核心恰恰在于对普惠小微细分市场的服务探索。

定性+定量相结合的风控规则，为银行提供定制化服务。方案以定性+定量相结合，结合交易信息、工商、司法、征信、反欺诈、黑名单等多维指标，更能了解中小微企业实质情况；可为银行利率定价提供定制化服务，根据银行实际情况，通过多维度指标，满足小微信贷产品定价需求。

发票指标+智能算法评估企业信用，提升长尾覆盖。方案基于核心发票信息及AI智能算法全面评估企业交易环节信用状况，以发票指标为依托，通过大数据算法，提高现有模型的精度；以已授信企业为核心，纵向挖掘优质企业客户，适配更多供应链金融产品。

精细化创新，提高整体小微金融产品质量。该方案通过对应开票编码种类、金额、数量等构建企业采购、生产、销售、运输、成本费用画像，颗粒度更细腻；依托发票指标动态更新，建立全流程信贷产品管理体系；通过票链贷风控体系进行回捞，可以提升整体普惠小微信贷产品通过率，同时可以应用于对优质客户的授信提额。

诚然，要撬动一场小微金融服务的精细化变革，关键在于找到适宜的普惠小微信贷发展之路并各方相向而行、接驳适配；以及金融科技——能在产业链的哪些环节、以怎样的方式发挥作用！