金融科技改变金融业态 未来的交易和监管不再是人类的工作

2016-12-11 12:34 · 投资界综合     
   
现在金融科技面临三个挑战,第一,传统金融开始搞互联网,互联网金融企业也在接触传统金融部分,所以这部分监管怎么结合是一个挑战;第二,现在的金融风险呈分布式,风险的发生地发生很大变化;第三,监管是去中心化,去中心化以后,它的监管更加困难。

金融科技改变金融业态 未来的交易和监管不再是人类的工作

  周昆平:互联网金融分归政府和金融办管理不利于发展

  非常高兴参加三亚·财经国际论坛,也参加金融科技行业分论坛,客气话就不讲了,因为时间有限,5到8分钟,谈一谈金融科技的概念,刚才主持人讲互联网金融之间的区别。第二,谈一下科技金融有什么作用与传统金融有什么不一样。第三,谈一下科技金融监管的挑战以及监管的建议。金融科技最近非常受瞩目,今年8月份,瑞银、桑坦德等四家银行共同推出新的电子货币,并且把区块链用于贸易结算,并试图运用法则也好,通则也好,预示着金融结构开始在金融科技尖端领域开始发力,意识着金融上了新台阶。

  尽管如此,金融科技到目前为止没有统一的定义,今年3月份叫国际金融理事会,它对科技金融做了定义,它发了金融科技的首份世界报告,在报告里面做了定义,大意是这样,用科技来推动金融创新,使金融机构在产品、流程、运行方式方面发生变化,就是说使金融机构、金融市场在这方面发生深刻变化。具体来讲,它可能从大数据、互联网、云计算、区块链方面,来对传统金融进行改造。所以,从这个意义上来讲,它的范围比较大,而且金融科技包括了四种形态:一是支付清算、二是网络借贷、网络融资,三是区块链,四是智能金融服务。互联网金融实际上是金融科技的初级形态,当时由于传统金融结构它的很多服务缺位,包括金融很多末端有很多金融需求所发展起来的。它还仅仅在于前端、会客、展业,它还是初级阶段不是很深入。现在大家也知道从去年开始PTOP出现了一些问题,现在金融科技进入了现在时。

  第二,金融科技对金融服务产生什么影响。我觉得产生影响是深远的,金融一直和科技结合起来,回顾一下比如80年代,过去的银行是用算盘为居民服务,后期银行用手工操作转为电子操作,到了本世纪就考试搞互联网,我是从银行来的,银行80年代末、90年代初把自己行业的系统互联网化,称为局域网。比如过去的交通银行是上海的系统,北京是北京的系统,广州是广州的系统,从90年代开始我们就在行内开始连接,我认为这是互联网的初级阶段。到了本世纪互联网开始发力,叫金融互联网的1.0版本,这是我们所看到的很多包括在支付领域、理财领域出现了很多。现在金融科技的2.0版本叫智能,所以,它的服务始终在提升。金融科技在三个方面与传统不一样:

  第一,金融的服务深度方面不一样。过去对客户了解比较少,现在用互联网的技术,比如大数据深度挖掘,我们可以了解客户的很多需求,这样对分析客户了解客户非常大,从而风险管理精准营销。

  第二,科技金融的广度在不断的扩展,现在的金融科技不但运用在银行、证券市场也在用,包括保险,这三大类的另外一种理财都有很多应用。特别是网络融资以后,它的广度大大增强了,很多原来银行服务不了服务不好服务不到的客户,我们找网络融资,很多金融需求原来银行不太关注,现在却关注了。网络金融对传统金融是一个补充。

  第三,可能对金融机构来讲,它的组织形态发生变化,对金融机构的成本是有很大的缩减、减少,我们叫提质减支,通过区块链、通过数据的集中很多成本节省下来。具体来讲,比如支付清算,大大提高了网络支付的效率,填补了金融机构的很多不足,网络阶段填补了空白,智能金融服务现在开始兴起,当然机器能否代表人,我们有待于进一步观察,但是客观来讲,机器更有客观性,它有数据的分析。最后区块链,它是去中心化的,它服务的广度深度都不一样。

  最后,谈谈金融科有好的一面也有不好的一面。金融科对监管提出了挑战,过去把传统金融叫做网络金融也好,传统金融也好,过去银政保有三个委员会,特别是互联网金融归政府和金融办管,这两个分开来不利于科技的发展,未来对金融的监管是很大的挑战,因为现在传统金融也开始搞互联网,互联网金融企业它也在搞传统金融的这部分,所以这部分监管怎么结合是一个挑战。

  第二个挑战,监管自上而下,证监会、银监会、保监会,从北京到各个省市叫局,从上而下。现在的金融风险分布式,世界上任何一端有互联网的地方都可以发起,也就是说,风险的发生地发生很大变化,成为分布式的发展,这种业态对监管接受很大挑战。

  第三个挑战,监管是去中心化,去中心化以后,它的监管更加困难,所以,我对监管提出这三个方面的挑战。不管监管的方式和手段,等下专家会讲,可能会有很多。

  我讲三个原则,一是国际性原则,像美国、英国发达国家,我们去了以后,他们对我们说,互联网金融和传统金融监管是一个标准,可能在美国互联网金融并没有中国那么火,互联网金融是一个标准要鼓励它,但是对传统金融也是一个标准,这是一致性的原则。

  二是鼓励创新,金融科技也好,互联网金融也好,它是需要鼓励的,国际商现在也有三种模式,沙盘监管、加速创新、创新中心。监管部门也要提高人力、做沙盘演练,也要告诉它监管精神是什么,也要与金融机构一起研究。研究它的方式来提高监管水平,还有一个方面就是国际合作。金融科技是跨区域的,未来的叫区块链,这由谁来监管怎么监管,这需要加强国际合作,国际上包括证监会、监督委员会都在关注这块,我们要在这块可能会与国际上合作。